На сколько лет вперёд вы умеете управлять своими деньгами
У большинства людей финансовое планирование заканчивается гораздо раньше, чем им кажется. Кто-то видит только следующую зарплату, кто-то умеет планировать год, а кто-то уже связывает сегодняшние решения с тем, как будет жить через 10–20 лет.
За несколько лет работы финансовым консультантом я видел сотни совершенно разных бюджетов. Люди могут получать примерно одинаковый доход, иметь похожую семью, жить в одном городе, и получать от своих денег совершенно разный результат.
Один всё время ждёт следующую зарплату. Другой при тех же вводных путешествует, делает крупные покупки, создаёт капитал и чувствует себя спокойнее. Обычно это пытаются объяснить размером дохода, дисциплиной или финансовой грамотностью. Но когда начинаешь разбирать реальные бюджеты, хорошо видно ещё один параметр: на каком расстоянии вперёд человек способен принимать финансовые решения.
Высокий доход сам по себе не означает высокий финансовый уровень. Я видел людей, которые несколько раз увеличивали доход и всё равно оставались в той же точке: денег стало больше, а вместе с ними выросли расходы, обязательства и уровень жизни.
Василий Мещеряков, автор книги «Ленивый бюджет»Поэтому вопрос «как больше зарабатывать» важный, но он не первый. Сначала стоит понять, как далеко вперёд вообще распространяется ваша финансовая система.
Три масштаба финансовой системы
Месяц
Текущие доходы, расходы, остаток, кредиты, подушка, ближайшие траты и план роста дохода.
Год
Крупные покупки, отпуск, ремонт, страховки, налоги, активы и другие события, которые можно предвидеть заранее.
Жизнь
Капитал, пенсия, инвестиции, будущая стоимость жизни, инфляция и баланс между «сейчас» и «потом».
Месяц: видеть деньги до того, как они закончились
На самом коротком горизонте задача довольно приземлённая: понимать, сколько денег приходит, сколько уходит, какой будет остаток и что произойдёт, если в середине месяца возникнет крупный расход. Но здесь есть момент, который упускают даже люди с хорошим бюджетом: доход тоже нужно планировать.
Обычно человек относится к зарплате как к внешней константе: вот сколько пришло, теперь будем грамотно распределять. В результате на расходы тратится огромное количество внимания, а вопрос «за счёт чего мой доход изменится через три месяца» вообще не попадает в бюджет.
У одной моей клиентки после появления отдельного плана по доходу нашлись два дополнительных источника роста. За два месяца доход вырос на 30%. Это не история про секрет заработка: просто доход впервые стал предметом планирования, а не пожеланием.
Признак месячного горизонта: вы неплохо управляете текущими деньгами, но любое событие чуть дальше ближайших недель выглядит как отдельная проблема.
Год: перестать называть предсказуемые расходы неожиданными
Отпуск не случается внезапно. Автомобиль не вечный. В квартире когда-нибудь понадобится ремонт. Страховки продлеваются. У детей появляются новые расходы. Налоговые вычеты имеют сроки. Но если финансовая система существует только на горизонте месяца, все эти события действительно ощущаются внезапными.
На годовом горизонте меняется не количество таблиц. Меняется момент, когда вы принимаете решение. Представим ремонт квартиры через несколько лет: деньги на него не появятся из воздуха в тот месяц, когда вы решите начать. Значит, это уже сегодняшняя финансовая задача: сколько понадобится, когда, где эти деньги должны лежать и сколько откладывать.
То же самое со страхованием, заменой автомобиля, крупными покупками, медицинскими расходами, отпуском. Именно поэтому человек может прекрасно вести бюджет и при этом каждый квартал ломать его об очередную крупную трату. С месячным планом всё было нормально, просто закончился горизонт.
Признак годового горизонта: большинство крупных событий ближайших 12 месяцев уже существует в финансовом плане до того, как за них надо платить.
Жизнь: понять, что именно должен обеспечить ваш капитал
На длинном горизонте вопрос уже не в том, сколько вы потратите в следующем месяце, и даже не в том, какой будет отпуск через полгода. Здесь появляются вопросы, на которые многие откладывают ответ на десятилетия: сколько будет стоить ваша жизнь через 10–20 лет, какой капитал понадобится к моменту, когда вы захотите работать меньше, какие активы вы хотите иметь и сколько будет стоить их содержание.
Только после этого инвестиции начинают становиться частью системы. Потому что без цели капитал легко превращается в абстрактное число: хочется, чтобы его было побольше, но непонятно, сколько именно и зачем.
На этом уровне важен ещё один переход: результат часто появляется не за счёт того, что вы находите особенно доходный инструмент, а за счёт того, что перестаёте совершать дорогие ошибки.
Деньги, которые вы не потеряли из-за решения, принятого слишком поздно, ничем не хуже денег, которые дополнительно заработали.
Где заканчивается ваш горизонт
Самая интересная часть: человек редко находится строго на одном уровне. Можно инвестировать на десять лет вперёд и всё равно каждый декабрь внезапно обнаруживать, что через месяц отпуск. Можно идеально вести месячный бюджет и никогда не считать, во сколько обойдётся содержание машины через три года.
Поэтому я собрал диагностику не как экзамен на финансовую грамотность. В ней нет вопросов на знание терминов. Она проверяет другое: как далеко от сегодняшнего дня ваша финансовая система сохраняет управляемость.
Диагностика
Где заканчивается ваш финансовый горизонт?
Мы начнём с ближайших недель и постепенно будем отодвигаться: месяц, несколько месяцев, год, пять лет, пенсия. В какой-то момент ответы обычно становятся менее определёнными. Вот этот момент и интересен.
12 вопросов. Баллы считать не нужно.
Давайте поговорим
Диагностика показывает, где система начинает слабеть. Дальше вопрос в том, как перевести это в конкретные решения по доходам, расходам и капиталу.
Приходите на диагностику: моя команда разберёт вашу ситуацию персонально и покажет, как раздвинуть финансовый горизонт на годы вперёд.
Василий Мещеряковавтор книги «Ленивый бюджет»
Диагностика бесплатна и ни к чему не обязывает