Принцип шестерёнок: вечный двигатель ваших финансов

Есть принцип, который лежит в основе всего ведения бюджета. Независимо от того, какой формат вы выбрали: Excel, блокнот или приложение. Независимо от вашего дохода и ситуации. Я называю его прокручиванием шестерёнок.

Работает он так. Вы составляете план на месяц, например на ноябрь. Месяц закончился, вы подводите факт. И задаёте себе один-единственный вопрос: вот такой ноябрь я планировал прожить, вот такой прожил, что я хочу изменить в своих доходах и расходах начиная с декабря? Ответ на этот вопрос касается только будущего.

Дальше проходит декабрь. Есть план декабря, есть факт декабря. И снова вопрос: что я меняю начиная с января? Каждый месяц вы условно прокручиваете шестерёнки и всё время занимаетесь новым планированием.

Пропорция 20 на 80

Суть ведения бюджета в том, чтобы после подведения факта вы обновляли план и уделяли этому большую часть времени. Рекомендуемое распределение простое: около 20% времени – подведение факта, около 80% – составление нового плана и обдумывание того, каким это будущее вообще может быть.

Пока вы тратите 80% времени на анализ того, что уже произошло, результат будет минимальным. Все финансовые изменения лежат в будущем.

Самонастраивающаяся система

Ключевое слово про систему с шестерёнками: самонастраивающаяся. Это система, которая прощает ошибки, причём любые.

Возьмём двух людей. Первый составил первый план почти идеально. Второй ошибся в два-три раза практически в каждом пункте. Если оба будут обновлять план ежемесячно, уже через 3–6 месяцев планы у них будут практически одинаковые. Первому просто чуть легче в первые пару месяцев.

Даже если ваш первый план совсем неточный и вы половину не учли, это нормально. Когда эти данные появятся в факте, вы тут же включите их в новый план.

Не стоит стремиться к идеальному плану с первого раза. Стремиться нужно к циклическому улучшению.

Как расхождения уменьшаются со временем

У тех, кто только начал считать, картина почти всегда одна и та же. Именно её предсказуемость и доказывает, что несколько прокручиваний шестерёнок действительно работают.

• 1-й месяц: расхождение до 1000%. Первый шок, впервые видно реальные расходы.
• 2–3-й месяц: 50–100%. Начинают проявляться слепые зоны.
• 4–6-й месяц: 20–40%. Расхождения становятся предсказуемыми.
• 7–12-й месяц: 10–20%. Видны паттерны, план близок к реальному.
• После года: 5–15%. Система работает почти автоматически.

Мой опыт показывает: чтобы бюджет прижился и перестал забирать энергию, шестерёнки нужно провернуть минимум три раза.

Что делать с каждым расхождением

При каждом событии вопрос звучит не «как это произошло», а «какую информацию это событие даёт мне о будущем». Вот несколько примеров из практики.

• Зарплата. Планировалось 56 тысяч, пришло 250: была большая премия. Вопрос себе: можно ли что-то сделать, чтобы это повторилось? Если да, записываю в план конкретные действия.
• Аренда жилья. В августе арендодатель поднял цену на 5%. Сразу планирую это повышение на следующий август, чтобы через год оно не оказалось неожиданностью.
• Кэшбэки. Планировалось 2500, по факту около 2000 и есть тенденция к снижению. Значит, на будущее закладываю 2000.
• Страховка на ребёнка. 30 тысяч в год, которых в плане не было. Отражаю в текущем году и сразу в следующем: это будет повторяться.

Это вообще моя лучшая жизнь за эти деньги?

Представьте: вы смотрите на годовые цифры. Путешествия – 4% от дохода, одежда – 12%, рестораны – 10%, спорт – 1%. Вопрос: это то распределение, которое вы для себя хотите, или просто то, что случилось само собой?

Мы с женой в какой-то момент обнаружили, что тратим на одежду в три раза больше, чем на путешествия. При том, что путешествовать нам нравится гораздо больше. Начали постепенно переводить одно в другое: не покупали джинсы за 11 тысяч, а вместо этого уезжали в отель на выходные.

Через какое-то время доля путешествий выросла с 4% до 17%, а одежды упала с 12% до 7%. Так и происходит та самая лучшая жизнь за те же деньги.

При каждом прокручивании шестерёнок спрашивайте себя не только «что изменилось», но и «это вообще моя лучшая жизнь за эти деньги».

Как подводить факт

Обычно именно здесь начинается прокрастинация. Вот шесть рабочих вариантов, выбирайте тот, к которому рука сама потянется.

• Заполнять по категориям в Excel или блокноте раз в одну-две недели.
• Выгружать из банка файл раз в неделю и переносить в факт сводной таблицей: нужны базовые навыки.
• В конце месяца смотреть категории в банковском приложении: банк уже всё разложил, остаётся перенести.
• Использовать привычное приложение учёта, если вы к нему уже привыкли.
• Завести Google-форму, которая складывает данные в таблицу: заполняете с телефона прямо в момент траты.
• «Пальцем в небо», если вы контролируете остаток на счетах: распределяете суммы по памяти за 20 минут в конце месяца.

Эмоциональные и инструментальные сложности

Любые сложности с бюджетом стоит делить на два типа. Инструментальные – когда непонятно, как технически подводить факт, какой формат выбрать, как считать. Они уходят с практикой: посчитали несколько раз, стало понятно.

Эмоциональные – когда смотреть на траты неприятно, некомфортно, бесит, не хочется. Это решается иначе, к таким сложностям нужно подходить индивидуально.

В личных финансах свой неправильный способ всегда лучше, чем чужой правильный: половина сложностей не про Excel, а про вас самих.

Пять блоков, на которых обычно спотыкаются

• Негативные установки. «Деньги портят людей», «о деньгах говорить неприлично». Рационально вы с ними не согласны, но в момент, когда садитесь за бюджет, что-то внутри упирается.
• Конфликт целеполагания. На бумаге разумный и взвешенный план, а хочется бросить работу, открыть своё дело, уехать на полгода. План не про ту жизнь, которой вы хотите, и руки опускаются.
• Отсутствие цели. Считать можно, но непонятно зачем. Без ответа бюджет превращается в бухгалтерию ради бухгалтерии, и выгорание приходит за пару месяцев.
• Негативный прошлый опыт. Уже пробовали: скачивали приложения, заводили таблицу, держались две недели. Теперь любая новая попытка отдаёт ощущением «всё равно не выйдет».
• Просто рано. Шестерёнки ещё не повернулись положенные три раза, привычка не сформировалась. Бросите здесь – решите, что бюджет не для вас, хотя он просто не успел заработать.

Один цикл шестерёнок на моём бюджете

Цифры скорректированы, но все соотношения и выводы реальные. Именно этот процесс мы с женой проходили в конце прошлого года при переходе на новый.

Сначала доходы

• Доход от бизнеса. Планировалось по 200 тысяч, с июля по сентябрь всё шло по плану, в октябре и ноябре провал из-за неудачного вложения в рекламу. Вопрос себе: это временное или системное? По ощущениям временное. Решение: на декабрь оставляем 200, на январь–март закладываю 100 как консервативный буфер, с апреля снова 200.
• Консультации. Планировалось 13 тысяч, по факту около 9: жена снизила объёмы после рождения ребёнка. История временная, поэтому в плане оставляем 12–13 тысяч.
• Дополнительный проект. Шёл хорошо, но уже завершён. Повторится ли что-то подобное, пока неизвестно, поэтому в плане пустое место с пометкой вернуться к вопросу позже.
• Подарки. В ноябре родился ребёнок, родственники подарили деньги. В том же объёме это вряд ли повторится, но на следующий октябрь закладываем небольшую сумму.

Потом расходы

• Еда. Обнаружили, что на рестораны уходит больше, чем на еду дома. Попробовали увеличить рестораны, снизить супермаркеты и часть готовой еды заказывать. Через три месяца итоговая сумма стала меньше, а жизнь приятнее. Продолжаем.
• Путешествия. С рождением ребёнка поездки отошли на второй план, но мы хотим путешествовать. Поставили пометку: с августа снова закладывать конкретные суммы. Без записи в бюджете этого не случится, проверено.
• Развлечения. Планировали 10 тысяч в месяц, по факту 5, почему-то не добираем. Решение: раз в два месяца заранее ставить в план билеты – театр, концерт, выставка.
• Прочее. Планировали 2 тысячи, по факту 6: несколько консультаций, которые никуда не укладывались. На следующий год закладываем 4 тысячи с запасом.

Пройдя по всем строчкам, копируем среднемесячные данные за последние полгода в план на следующий год. Видим годовую картину и месяцы с крупными расходами: там заранее проверяем, не будет ли кассовых разрывов. Вот так выглядит один цикл шестерёнок.

Почему с бюджетом спокойнее

Люди с бюджетом переживают о несовпадениях до того, как они случились, при обновлении плана. И у этого есть огромный практический плюс: есть время принять решение спокойно. Люди без бюджета переживают о том же самом после, когда изменить уже ничего нельзя, а решать нужно в состоянии максимального стресса.

В октябре у меня случился провал в бизнесе: вместо запланированных 200 тысяч пришло 50. Было больно, но я быстро понял, что делать дальше, и заложил буфер на восстановление.

Прокручивать шестерёнки нужно не только в бюджете: планы на год и на десять лет тоже должны обновляться. Жизнь меняется, и план обязан это отражать.

Самостоятельная работа

• Подведите факт за последний закончившийся месяц: просто зафиксируйте цифры.
• Пройдите по каждой строчке доходов и расходов с одним вопросом: что это говорит мне о будущем?
• Обновите план на ближайшие три месяца.
• Засеките время: сколько ушло на факт и сколько на новый план. Стремитесь к соотношению 20 на 80.

Давайте поговорим

Многие ищут правильный инвестиционный продукт, не поняв сначала, чего хотят от жизни.

Я помогу разобрать ваши доходы, расходы, цели и ценности – и найти, где деньги работают, а где текут.

Записаться на диагностикуВасилий Мещеряков
автор книги «Ленивый бюджет»

Диагностика бесплатна и ни к чему не обязывает